平台月付或将退出支付选项？实测发现部分平台已率先调整

9月15日，"平台月付将从支付选项中移除"这一话题冲上微博热门榜单。

当晚，中新经纬援引多方信源报道称，就此事向支付宝、美团、抖音、京东等多个平台客服求证时，对方统一答复：尚未收到任何调整通知，月付业务照常运行。

然而，引发此次热议的真正推手，是一部即将落地的法规——《金融产品网络营销管理办法》（以下简称《办法》）。根据该文件，非银行支付机构禁止把贷款、资管计划等金融产品混入支付工具列表，也不得为此类金融产品开展推广活动。此外，凡涉及分期付款的网络营销文案，严禁以夸大首期减免等手段刺激消费，同时禁用"低风险""零门槛""即时到账""高回报""超低利率""零费用"等带有诱导性质的措辞。该《办法》自9月30日正式生效。

"这次新规的关键举措之一，就是在支付工具和信贷、理财产品之间竖起一道清晰的墙，从而切实保障消费者的知情权与自主选择权。"招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼在接受界面新闻采访时指出。

事实上，过去不少用户在结账时被"悄悄塞进"贷款产品，早已引发广泛吐槽。

今年6月，有消费者向界面新闻倾诉：她完全没意识到自己被"自动激活"了某平台的月付功能，2月至4月间累计月付消费金额不足20元。她既记不清何时开启了该项服务，也没收到过任何还款提醒。直到看到账户里的异常扣款，她才主动还清欠款并关闭了月付开关。

事后，这位消费者猜测，自己大概是在使用该平台App时被页面上的促销信息吸引，顺手点选了某个选项，结果就触发了月付的开通。

9月15日晚间至16日，界面新闻记者逐一登录多个主流电商平台进行实地测试，发现相当一部分互联网公司已开始对金融服务进行独立展示。

例如，在小象超市的结算页面中，美团月付已被归入"金融服务"板块，与微信支付、支付宝等常规支付手段分列不同区域；

唯品方面，则将"信用卡分期支付"划入"信贷"分类，与微信支付、数字人民币等支付通道明确区分开来。

图片来源：小象超市结算页面

一些平台除了做物理区隔外，还在信贷入口旁标注了资金出处或实际服务商。如滴滴的收银台将"信用购"单列，注明属于信贷资金通道，并特别写明该笔消费信贷由重庆西岸小贷公司提供。

图片来源：滴滴收银台

界面新闻同时留意到，个别平台在信贷产品旁仍保留了一定程度的促销话术。小象超市下单页面底部有一排红色小字，提示开通美团月付可享受相应额度折扣；用户若先点击这行红字再按"立即支付"，系统会自动跳转到金融服务栏目下的美团月付完成扣款。滴滴则在信用购下方写有"本月花下月还0费率"的字样。

图片来源：小象超市App

不过，若要真正启用这些信贷服务，仍需走完一套完整的授权流程。记者实测确认，在正式开启信贷权限之前，小象超市和滴滴都要求用户逐条阅读并勾选同意相关协议；随后，小象超市进一步要求用户上传身份证件完成实名核验，滴滴则调用人脸识别进行身份比对。

图片来源：滴滴App

博通咨询首席分析师王蓬博向界面新闻分析称，从整体合规架构判断，当前各页面的交互设计大体满足监管要求。至于那些营销性表述能否过关，关键要看后续实际兑现的承诺优惠是否与页面描述一致。

董希淼则表示，现有页面布局基本达标，但在视觉区隔力度上仍有优化余地，他建议可将"金融服务"直接改称为"借贷服务"，让用户一目了然。

在走访测试中，界面新闻也发现仍有若干平台尚未在收银台上实现信贷产品的分离展示。

具体而言，9月15日晚至16日的实测显示，抖音收银台中支付宝、抖音支付、抖音月付三者仍处于同一层级，未做任何区分。查阅《抖音月付用户服务协议》可知，抖音月付由深圳面包星辰科技有限公司和深圳面包皓海科技有限公司担任运营主体，提供互联网信息及技术支持，并与具备合法放贷资质的机构合作，面向用户提供线上消费金融服务。

图片来源：抖音

淘宝App的结算界面同样如此，分期付款（含花呗分期）依旧与支付宝、数字人民币等支付选项平行排列。记者以买家身份咨询淘宝客服后获悉，花呗分期系蚂蚁集团旗下的消费信贷产品。

图片来源：淘宝App

得物App的收银台上，得物月付、花呗及花呗分期也与微信支付、银行卡支付混排在同一列表中。记者以普通消费者口吻联系得物客服，对方回复称，得物月付本质上是一种消费信贷服务，底层资金由持牌金融机构供给。

图片来源：得物

针对上述情况，王蓬博提醒，眼下距离最终整改期限尚有余量。倘若9月30日之后，仍有平台未能将信贷产品与支付工具有效隔离，或持续不符合《金融产品网络营销管理办法》的各项合规标准，一经查实，相关主体将被依法追究法律责任。

董希淼总结道，总体而言，这部新规使各大网络平台的结算界面变得更加透明，帮助用户在充分知情的基础上做出独立判断，从而降低被误导、被强制绑定以及陷入过度负债的可能性。